Zbliżające się wielkimi krokami letnie wakacje to okres masowych wyjazdów Polaków na zagraniczne urlopy. W 2009 roku w okresie od początku czerwca do końca września nasi rodacy uczestniczyli w ponad 3 milionach wyjazdów turystycznych za granicę. Nawet, jeśli z różnych przyczyn (ekonomicznych, politycznych) będzie ich w tym roku mniej, to i tak z dużą dozą prawdopodobieństwa można przewidywać, że również w te wakacje za granicę wyjedzie liczba osób porównywalna ze średniej wielkości województwem. Wysłanie za granicę takiej masy ludzi oraz zapewnienie im spokojnego i bezpiecznego pobytu, to ogromne wyzwanie logistyczne nie tylko dla całej branży turystycznej, ale i dla wielu firm, które z nią współpracują. Wśród nich wymienić należy towarzystwa ubezpieczeniowe, assistance i opieki medycznej. Choroby i nieszczęśliwe wypadki dopadają turystę nawet na najbardziej wyczekiwanym i beztroskim urlopie, a biorąc pod uwagę liczbę wyjeżdżających w wakacje osób, pojawienie się takich incydentów jest, niestety, nieuniknione. Często wiążą się one nie tylko ze zmarnowanym wyjazdem, ale również poważnym ubytkiem w portfelu, gdyż pomoc medyczna w obcym kraju bywa bardzo droga. O ile jednak nieszczęśliwych wypadków czy dolegliwości często nie da się uniknąć, to przed ich konsekwencjami finansowymi można ustrzec się jeszcze przed podróżą.
Niewielka świadomość
Niestety Polacy wciąż za rzadko myślą o tym, co może ich spotkać w czasie urlopu. W marcu br. przeprowadzono badanie opinii publicznej, zlecone firmie IMAS przez TU Europa. Jego wyniki uznać można co najmniej za niepokojące. Około połowa wyjeżdżających samodzielnie za granicę, nie myśli o ubezpieczeniu zdrowotnym, wiele osób, podróżując w granicach Unii Europejskiej, nie wyrabia sobie nawet bezpłatnej Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Drugą sprawą jest brak zainteresowania szczegółowymi warunkami polisy i zakresem przysługującej w podróży ochrony. Jedynie co trzecia osoba posiadająca ubezpieczenie komercyjne czyta dokładnie ogólne warunki ubezpieczeń – wynika z raportu IMAS. Natomiast wśród wyjeżdżających do UE aż 80% nie orientuje się, jaka dokładnie opieka przysługuje im na podstawie EKUZ.
I właśnie ten brak świadomości co do swoich praw, przysługującej ochrony oraz ryzyka, na jakie jesteśmy narażeni, stanowi jedną z największych pułapek dla wyjeżdżających w podróż zagraniczną. Aby jej uniknąć nie trzeba wiele, czasem wystarczy kilka chwil spędzonych przy komputerze lub rozmowa z osobą mającą doświadczenie w tym temacie. Pozwoli to, w razie nieprzewidzianego wypadku, uniknąć wiele stresu i niepotrzebnych kosztów.
O czym pomyśleć?
Po pierwsze analiza tego, gdzie jedziemy i co nas może tam spotkać. Jeśli podróżujemy w obrębie Europy, podstawowym i najprostszym rozwiązaniem jest wyrobienie Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego. Jest ona wydawana bezpłatnie przez wojewódzkie oddziały NFZ wszystkim posiadającym polskie ubezpieczenie zdrowotne (każdy ubezpieczony musi mieć osobistą kartę, również dzieci). Zapewnia turyście pomoc w zakresie niezbędnym z medycznego punktu widzenia w publicznych placówkach służby zdrowia, na takiej samej zasadzie jak obywatelom danego państwa. Jako pomoc niezbędną rozumie się taką, której nieudzielenie wiązałoby się z powrotem do kraju w celu leczenia. O tym, że zabieg lub kuracja są niezbędne, decyduje każdorazowo lekarz. Nie oznacza to jednak automatycznie, że pomoc taka jest bezpłatna! W wielu krajach obowiązują dopłaty do poszczególnych świadczeń zdrowotnych, a w niektórych (np. Francja, Luksemburg) należy pokryć wszelkie koszty z własnej kieszeni, a dopiero później ubiegać się o zwrot w odpowiednim urzędzie. EKUZ nie zapewnia również kosztów transportu medycznego do Polski, a w wielu krajach także kosztów akcji ratowniczej w górach lub transportu ambulansem. Usługi takie są zwykle drogie i kosztują od kilkuset (transport ambulansem) do kilkunastu tysięcy euro (transport lotniczy do Polski). Kartą możemy posługiwać się we wszystkich krajach Unii Europejskiej, a także tych należących do EFTA, czyli Szwajcarii, Luksemburgu, Liechtensteinie i Islandii. Ciekawostką jest to, że działa ona również na terytoriach zamorskich Francji (Gwadelupa, Martynika, Reunion i Gujana Francuska), natomiast nie obowiązuje na duńskich Wyspach Owczych, Grenlandii oraz należących do Wielkiej Brytanii Wyspach Normandzkich (m.in. Jersey, Man). Trzeba też pamiętać, że posiadanie EKUZ nie jest równoważne z możliwością skorzystania z niej w miejscu pobytu – dobrze jest sprawdzić, czy w pobliżu znajdują się placówki służby zdrowia, mające podpisaną umowę z narodowym ubezpieczycielem. Problemy z tym mogą się zdarzyć np. na niektórych greckich wyspach.
Szczegółowe informacje o EKUZ, wraz z listą krajów i zakresem ochrony na ich terytorium, możemy znaleźć na stronie Narodowego Funduszu Zdrowia.
Krajem europejskim masowo odwiedzanym przez polskich turystów, nie należącym jednak do struktur UE ani EFTA, jest Chorwacja. Ponieważ ma ona podpisaną z Polską umowę o świadczeniach zdrowotnych dla turystów, w nagłych przypadkach można skorzystać z bezpłatnej pomocy za okazaniem paszportu. Podstawowa, ale tylko taka, pomoc zostanie też udzielona na podstawie paszportu w Czarnogórze.
Umowa o bezpłatnym udzielaniu pomocy medycznej w nagłych wypadkach została podpisana także z Rosją. Natomiast przy wjeździe na Ukrainę wymagane jest wykupienie podstawowej polisy zdrowotnej na zadeklarowany czas pobytu. W obu przypadkach należy być jednak przygotowanym na konieczność pokrycia dodatkowych świadczeń z własnej kieszeni.
Jeśli zdecydujemy się na bardziej egzotyczną podróż, poza granice naszego kontynentu, musimy liczyć się z tym, że w razie nieszczęśliwego wypadku lub nagłej choroby, obciążeni zostaniemy pełnymi kosztami. Ceny leczenia bywają wysokie, nawet w krajach uważanych za niezbyt bogate, np. wizyta u lekarza w Turcji to wydatek rzędu co najmniej 100 dolarów, a dodatkowo płacić należy za każdy wykonany zabieg. Podobne ceny obowiązują również w coraz bardziej popularnej Tajlandii.
Najważniejsze informacje o służbie zdrowia i możliwościach skorzystania z pomocy na całym świecie znajdziemy na stronie
Jaki zakres ochrony?
Jeśli wyjeżdżamy na wycieczkę zorganizowaną lub opłacamy pobyt przez biuro podróży, organizator zmuszony jest wykupić dla nas polisę. Zapewni ona podstawową pomoc w typowych sprawach, jednak taki sposób zabezpieczenia ma pewne ograniczenia. Siłą rzeczy nie może być on dostosowany do indywidualnych potrzeb każdego uczestnika wyjazdu i obejmować wszystkich możliwych aktywności. A tych w czasie wakacyjnego wyjazdu może być potencjalnie bardzo wiele. Często podczas zagranicznego urlopu mamy ochotę na spróbowanie nowej dyscypliny sportowej, chcemy poczuć trochę adrenaliny czy po prostu dobrze się bawić. Należy więc sprawdzić, w jakim zakresie jesteśmy chronieni i jaki jest katalog wyłączeń z obowiązywania polisy. Być może już w kraju zorientujemy się, że za niewielkie pieniądze możemy doubezpieczyć się tak, aby bez stresu móc cieszyć się urokami nurkowania, jazdy na rowerze górskim lub nartach wodnych. Podobna zasada ma się zresztą do ubezpieczeń kupowanych przy wyjazdach indywidualnych.
Ważne jest również dobranie odpowiedniej wysokości polisy w stosunku do potencjalnych kosztów, na jakie możemy być narażeni. Towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa je bowiem tylko do wysokości ustalonej w polisie. A ta może być różna, zaczynając w większości przypadków od 10 tys. euro. Oczywiście, nigdy nie można być pewnym, że wybierzemy wystarczające zabezpieczenie, należy jednak starać się dopasować jego wysokość w zależności od miejsca naszego pobytu, pamiętając, że np. koszt hospitalizacji w USA może wynieść kilka tysięcy dolarów dziennie.
Tym, nad czym zwykle najmniej się zastanawiamy, są dodatkowe możliwości, jakie daje polisa. Czasem jednak mogą one okazać się bardzo pomocne i zaoszczędzić wiele stresu. Zaliczyć można do nich assistance, ubezpieczenie bagażu czy ubezpieczenie zwierząt w podróży.
Przezorny zawsze ubezpieczony
Jak więc najlepiej przygotować się do podróży? Przede wszystkim uświadomić sobie, że ubezpieczenie turystyczne to niekoniecznie przykry obowiązek, ale raczej komfort, a w nieszczęśliwym przypadku również nieoceniona pomoc, niezbędna zwłaszcza przy wyjazdach poza strefę obowiązywania EKUZ. Należy też pamiętać, że ubezpieczalnie nie są dla nas aniołami stróżami, ale przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, z którymi zawieramy dokładnie sprecyzowaną umowę. Dobrze jest więc ją dokładnie przeczytać, aby uniknąć później bolesnych rozczarowań. Powinno się też stanowczo odrzucić pokusę zatajania swojego stanu zdrowia i przewlekłych chorób w celu uzyskania jak najniższej stawki. Potencjalne oszczędności są tu niewielkie, a w przypadku nieszczęścia ubezpieczyciel nie zawaha się odmówić wypłaty odszkodowania. Jeśli natomiast zapisy w warunkach ubezpieczenia są dla nas w jakiś sposób niezrozumiałe lub po prostu nie mamy czasu na żmudne sprawdzanie ofert i wertowanie dziesiątek paragrafów, dobrze jest udać się do zaufanego albo poleconego doradcy ubezpieczeniowego. A nawet, jeżeli po prostu zapomnimy ubezpieczyć się przed wyjazdem, zawsze można zrobić to na miejscu przez internet lub w drodze za pomocą smsa-a. Możliwości jest więc pod dostatkiem, ceny także nie są wysokie – pełne ubezpieczenie na pobyt w najpopularniejszych turystycznie krajach to zaledwie kilka złotych dziennie. Poniżej przedstawiamy ofertę kilku wybranych towarzystw ubezpieczeniowych.
Piotr Piasecki
TU EUROPA
Oferuje ubezpieczenie Travel Word w czterech wariantach zarówno dla klientów indywidualnych, jak i biur podróży. Wysokość składki ubezpieczeniowej ustala się w zależności od zakresu ubezpieczenia, wariantu oraz jego sumy. Polisa gwarantuje kompleksową ochronę klientów w trakcie podróży zagranicznej, dostęp do całodobowego Centrum Pomocy, wszechstronną pomoc medyczną, techniczną i informacyjną. Wariant Standard obejmuje m.in.: ubezpieczenie kosztów leczenia, ratownictwa i transportu, pomocy w podróży (w tym m.in. całodobowy dyżur Centrum Pomocy, infolinię medyczną, pokrycie kosztów transportu podróży osoby towarzyszącej i jeśli to konieczne także jej zakwaterowania i wyżywienia), ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków oraz bagażu podróżnego. Okres ubezpieczenia wskazuje się w umowie ubezpieczenia, na polisie lub certyfikacie. Pozostałe warianty są poszerzane o inne opcje. Wariant Standard oferuje np. udzielenie pomocy w razie utraty środków płatniczych lub dokumentów, udzielenie pomocy w odzyskaniu i ponownym skierowaniu bagażu, organizację i pokrycie kosztów przerwania podróży zagranicznej. Dodatkowo oferuje ubezpieczenie kosztów związanych z opóźnieniem dostarczenia bagażu podróżnego i ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Pozostałe, VIP i The Best, posiadają m.in. opcję ubezpieczenie mieszkania lub domu na czas podróży zagranicznej czy ubezpieczenie od następstwa chorób przewlekłych.
ERGO HESTIA– oferuje trzy warianty ubezpieczeń
Podstawowy- Holiday Basic
Rozszerzony- Holiday Charter
Pełny- Holiday Charter Plus
W pakiecie Hestii ubezpieczymy:
W podstawowy pakiecie ubezpieczymy: koszty leczenia, koszty transportu i repatriacji, następstwa nieszczęśliwych wypadków, koszty udzielenia natychmiastowej pomocy assistance. W Holiday Charter dostajemy dodatkowe opcje: koszty pobytu osoby towarzyszącej, koszty ratownictwa. Ponadto pakiet ten gwarantuje odpowiedzialność cywilną oraz ubezpieczenie bagażu. W najdroższym pakiecie, oprócz wymienionych wyżej, ubezpieczymy: koszty opóźnienia dostarczenia bagażu, koszty przerwania podróży, koszty pobytu osoby wezwanej do towarzyszenia. We wszystkich opcjonalnie można ubezpieczyć sprzęt narciarski.
Plusem oferty Hestii jest to, że sami decydujemy, jaki zakres ubezpieczenia chcemy wybrać i jak długo będzie trwała umowa z firmą. W razie wypadku, wystarczy tylko zadzwonić do całodobowego Centrum Alarmowego Assistance. Przy zakupie pakietów Hestii jesteśmy chronieni 24 godziny na dobę, w każdym miejscu na świecie.
Stawki ubezpieczenia zaczynają się od 72 zł w zależności od wybranego pakietu.
PZU – Ubezpieczenie Wojażer przeznaczone jest dla osób podróżujących za granicę indywidualnie, dla rodzin albo wyjeżdżających zbiorowo (w grupie liczącej co najmniej 10 osób). Wyjazdy mogą być organizowane przez grupy osób, biura podróży, kluby, uczelnie, parafie i różne organizacje albo przez firmy delegujące pracowników za granicę. Ubezpieczenie Wojażer przeznaczone jest dla Polaków zamieszkałych w Polsce i udających się w podróż po kraju w ramach zorganizowanego wypoczynku, Polaków zamieszkałych w Polsce i cudzoziemców przebywających w Polsce na podstawie zezwolenia na pobyt – wyjeżdżających za granicę odpocząć, uczyć się lub pracować oraz Polaków zamieszkałych na stałe za granicą i cudzoziemców – przyjeżdżających do Polski na wypoczynek lub w celu podjęcia nauki lub do pracy. Jak działa? Pomoc wynikająca z umowy ubezpieczenia Wojażer oferowana jest przez PZU za pośrednictwem Centrum Alarmowego. W momencie zgłoszenia przez ubezpieczonego bądź inną osobę w jego imieniu zachorowania lub wypadku, Centrum Alarmowe przejmuje na siebie całą organizację udzielenia pomocy ubezpieczonemu. Podstawowy pakiet obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance. Ubezpieczenie kosztów leczenia zapewnia ochronę w razie nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku zaistniałych podczas podróży, w okresie ubezpieczenia. Zakresem obejmuje organizację pomocy medycznej wymaganej stanem zdrowia oraz pokrycie jej kosztów: leczenie szpitalne i ambulatoryjne, transport medyczny, leczenie stomatologiczne w przypadku ostrych stanów zapalnych i bólowych, leczenie związane z ciążą i porodem (w tym również koszty transportu do placówki medycznej), nie później jednak niż do zakończenia 32 tygodnia ciąży.
Ubezpieczenie assistance Pakiet Podstawowy zapewnia organizację i pokrycie kosztów usług assistance, w tym głównie: usług transportowych, poszukiwania i ratownictwa. Można go dowolnie rozszerzać, w zależności od potrzeb ubezpieczonego, m.in. o: pomocą prawną, pomoc tłumacza, pomoc w razie kradzieży.
Za opłatą dodatkowej składki ubezpieczenie Wojażer – PZU Pomoc w Podróży może być rozszerzone o ubezpieczenie NNW, ubezpieczenie bagażu podróżnego, ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie rezygnacji albo skrócenia uczestnictwa w zorganizowanym wypoczynku. Ochroną ubezpieczeniową można również objąć: uprawianie sportów wysokiego ryzyka, wyczynowe uprawianie spotu, wykonywanie pracy fizycznej itp.
Umowa ubezpieczenia może być zawarta na okres od jednego dnia do jednego roku.
AVIVA– oferuje dwa pakiety ubezpieczeń Partner w Podróży. Jest to komfortowe ubezpieczenie, które przez 12 miesięcy obejmuje ochroną wszystkie podróże zagraniczne ubezpieczonego, bez względu na to, jak często wyjeżdża. W zależności od tego, czy ubezpieczony podróżuje po Europie, czy po całym świecie, może wybrać optymalny dla siebie pakiet ubezpieczeniowy. Wykupując jednorazowo polisę, przy dużej oszczędności czasu ubezpieczony ma zagwarantowaną stałą i kompleksową ochronę na wypadek różnych nieprzewidzianych zdarzeń. W ramach każdego pakietu możemy również określić zakres ubezpieczenia odpowiadający indywidualnym potrzebom. Zakres takiego ubezpieczenia obejmuje: koszty leczenia (transport, całodobowy dyżur centrum alarmowego, wizytę osoby bliskiej), odpowiedzialność cywilną oraz ubezpieczenie bagażu.
Cena kształtuje się od 83zł za ubezpieczenie podstawowe do około 200zł za ubezpieczenie rozszerzone.
Ubezpieczenie przez SMS
PTK Centertel i Generali wprowadziły ofertę ubezpieczeń wyjazdów zagranicznych dla klientów abonamentowych sieci Orange. Aby z niej skorzystać wystarczy wysłać SMS pod numer 7115. Opłata za każdy dzień ubezpieczenia wynosi 5 zł i jest dopisywana do rachunku telefonicznego klienta. Oferta skierowana jest do osób, które często podróżują i organizują wyjazdy zagraniczne we własnym zakresie. Korzystając z niej, klienci wykupują ubezpieczenie turystyczne obowiązujące poza granicami Polski – we wszystkich krajach świata. Ubezpieczenie pokrywa koszty leczenia i usług świadczonych w związku z nieszczęśliwym wypadkiem lub nagłym zachorowaniem ubezpieczonego za granicą, koszty powrotu do kraju, a jeśli to konieczne, transportu do placówki medycznej. Obejmuje także następstwa nieszczęśliwych wypadków, w tym związane z amatorską jazdą na nartach lub snowboardzie. Z jednego numeru telefonu można wykupić ubezpieczenie nawet dla pięciu osób, a maksymalny okres ochrony wynosi 30 dni dla każdej z nich. Dzienny koszt ubezpieczenia to 5 zł brutto i jest automatycznie dopisywany do rachunku telefonicznego abonenta. Odpowiedzialność Generali w zakresie kosztów leczenia i pomocy w podróży (usług assistance) wynosi maksymalnie 120 tys. zł, a w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków maksymalnie 5 tys. zł. Zawarcie polisy odbywa się w dwóch etapach. W pierwszym – należy wysłać SMS pod numer 7115, wpisując w treści (oddzielone spacją): numer PESEL, liczbę dni ubezpieczenia oraz datę, która rozpoczyna okres ochrony. W drugim, po otrzymaniu zwrotnego SMS-a z informacją o cenie ubezpieczenia i dostępem do Szczególnych Warunków Ubezpieczenia – należy wysyłać SMS o treści „ZGODA", którym akceptuje się warunki umowy. Koszt SMS-a wysłanego w Polsce wynosi 1,22 zł (cena zawiera podatek VAT), a za granicą (w Eurotaryfie) 2,72 zł z VAT.
Ubezpieczenia on-line
W sieci pojawia się wiele portali oferujących ubezpieczenia on-line. Ich zaletą jest to, że w jednym miejscu gromadzą propozycje kilku popularnych polskich firm ubezpieczeniowych. W bardzo szybki sposób, w jednym miejscu, możemy więc skonfrontować kilka ofert, porównać ich zakres i ceny. Dodatkowo, wyboru możemy dokonać, bez konieczności wychodzenia z domu. To bez wątpienia największa zaleta tego typu portali. W ich ofercie znajdziemy ubezpieczenia turystyczne na każdy rodzaj podróży: wyjazd prywatny, służbowy, na wakacje, do rodziny czy znajomych. Z biurem podróży lub na własną rękę. Po wybraniu odpowiedniej polisy, zostajemy przekierowani do strony, na której możemy wybrać szczegółowe opcje, m.in. rodzaj wyjazdu, sumę ubezpieczenia, cel naszej podróży, okres ubezpieczenia. Jest to bez wątpienia najlepszy sposób na zakup polisy dla zapominalskich lub tych, którzy wybór firmy ubezpieczeniowej zostawiają na ostatnią chwilę.
Aleksandra Laden
